Основы ипотечного кредитования

Банки » Сущность и основные функции ипотеки » Основы ипотечного кредитования

Понятиям ипотеки и системы ипотечного кредитования сопутствует такая категория как финансовый риск, выраженный в возможности неисполнения взятых заемщиком обязательств. Для избежания подобных рисков в обязательном порядке кредитором осуществляется оценка платежеспособности клиента, а также определение максимально возможной суммы кредита. Подобный расчет производится на основе специальных коэффициентов и показателей.

Таблица 3.1 - Система коэффициентов-показателей, применяемых при расчете сумм ипотечного кредита

Коэффициент

Описание

Сущность

П/Д

Платеж/Доход

отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период

О/Д

Обязательства/Доход

отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу

К/З

Кредит/Залог

отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества

К/Л

Кредит/Ликвидационная стоимость

отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества

Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.

Такая система позволяет не только определить сумму кредита, но и является предварительным инструментом снижения банковских рисков, так как уже на начальном этапе отсекаются нежелательные и сомнительные заемщики.

Проанализировав кредитные предложения ведущих российских кредитных организаций по направлению “ипотека”, можно составить обобщенный список типовых условий предоставления ипотечного кредита:

- учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;

- ставка от 8,75% в долларах США и евро или от 9% годовых в рублях (залоговое имущество);

- срок кредитования - до 50 лет;

- досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;

- незначительные расходы на оформление сделки.

Условия могут варьироваться в зависимости от региона или конкретной кредитной организации, однако зачастую их характеристики соответствуют друг другу.

Другие материалы:

Понятие и принципы осуществления депозитных операций в коммерческом банке, их классификация
Для обеспечения стабильного и надежного функционирования в нашей стране коммерческих банков важную роль играет формирование научно-обоснованной банковской политики, составным элементом которой является депозитная политика. Это связано с тем, что основная часть банковских ресурсов образуется в проц ...

Не депозитные операции коммерческого банка
К не депозитным источникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредиты и кредиты, полученные от ЦБ РФ, свободными кредитными ресурсами торгуют устойчивые финансовые отношения банки, у которого есть излишек ресурсов. Привлечение межбанковского кредита может быть осуществлено самостоятельно ...

Исторические этапы развития рынка ценных бумаг
Рассматривая в историческом аспекте рынок ценных бумаг в нашей стране, следует отметить, что он существовал в дореволюционный период (до 1917г.), затем в период НЭПа в конце 20-х гг., а также и в последующий период, но в довольно суженном и урезанном виде. Все эти этапы существенно различаются оп ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.finansrise.site