Ипотечный кредит
Страница 3

Банки » Деньги, кредит, банки » Ипотечный кредит

Рис. 10.7.Стадии ипотечного кредитования

При заключении кредитной сделки по ипотечному кредиту для физического лица ориентировочный контрольный список документов может включать в себя: заявление кредитополучателя, кредитное обязательство, справочные документы, документы на собственность, гарантии, поручительства, страховые документы, закладная и др. В заявлении на ипотечный кредит дается информация об имуществе, сведения о кредитополучателе (возраст, сведения о занятости). Формы заявок, принимаемые банком, требуют от кредитополучателя выдачи всей информации, относящейся к его финансовому положению, о его доходах, имуществе, долгах и других финансовых обязательствах. Заявка на получение кредита не является договором или обязательством о его выдаче, а лишь документом о платежеспособности потенциального кредитополучателя. Документы на собственность (имущество) содержат сведения о владении им кредитополучателем; договор о купле-продаже, передаче имущества; завещательные документы; выписки из государственных регистров; физическое и юридическое описание имущества; документы по первой закладной и т.д. Страховые документы содержат данные об имущественном страховании объекта ипотеки, ипотечное (кредитное) страхование - как гарантия кредитору, что суммы, причитающиеся ему по условиям кредита, будут выплачены в случае, если кредитополучатель не сможет выполнить свои обязательства.

Оценка стоимости предмета ипотеки, т.е. оценка стоимости недвижимости, осуществляется экспертизой, результаты которой используются финансово-кредитными организациями для предоставления кредита или определения размера эмиссии ценных бумаг, обеспеченных ипотекой. Оценка недвижимости является фундаментом решения о размере выдаваемого кредита. Исходным пунктом для этого расчета могут служить различные стоимостные понятия:

· Стоимость земли. Величина этой стоимости зависит от размера, возможности использования, местоположения земельного участка, получаемой прибыли с земельного участка и др.

· Стоимость построек на земельном участке.

· Рыночная цена - это достижимая в течение долгого времени цена недвижимости. Установление этой цены осуществляется большей частью посредством экспертизы цены официально назначенными экспертами и соответствующими оценивающими органами (например, органами страхования).

Соотношение между размером кредита и стоимость залога - наиболее важный фактор при принятии решения о предоставлении кредита. Предельные размеры кредита меньше стоимости залога (60-90 %).

Одним из ключевых моментов процесса предоставления ипотечного кредита - андеррайтинг, или оценка вероятности погашения кредита. Андеррайтинг предполагает изучение и анализ потенциального кредитополучателя в соответствии с установленными банком основными направлениями оценки вероятности погашения кредита, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ от предоставления кредита. При оценке вероятности погашения кредита устанавливаются такие основные моменты как: способен ли клиент погасить кредит; стремится ли он погасить кредит; является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ипотечного кредита.

Клиент должен представить документы о получении в течение определенного периода, например, года, стабильного дохода, а также достаточные основания, что он будет продолжать получать доход в будущем и иметь стабильную занятость. К источникам получения дохода потенциального кредитополучателя можно отнести: заработную плату; премии; доход от сверхурочной работы, совместительства; доход в виде дивидендов и процентов; пенсионные выплаты; доход от аренды; доходы от предпринимательства и др. Подвергаются экспертной оценке средства на счетах, в ценных бумагах и т.п. Учитываются возможные расходы кредитополучателя, его обязательства, т.е. устанавливается сумма, необходимая для поддержания свойственного его образа жизни, и остаток дохода, который может быть использован для погашения кредита. Установление ориентировочной величины доли платежей в доходе кредитополучателя и отношение суммы кредита к стоимости имущества взаимосвязаны. Стремление кредитополучателя погасить кредит можно установить на основе изучения данных о том, как он прежде выполнял свои платежные обязательства в целом, а не в отдельных случаях; его отношение к своей недвижимости; возможности реализации имущества и др.

Размер, порядок выдачи и погашения кредита, взыскания процентов, ответственность сторон, включая момент наступления права реализации банков от имени залогодателя имущества, и решение других вопросов, связанных с выдачей кредита под залог, определяются кредитными договорами, договором ипотеки в виде закладной, которые заключаются между банком и залогодателем. Содержание закладной предусматривает указания: наименование, местонахождения (место жительства) сторон, вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательств, состав и стоимость заложенного имущества, а также иные условия, по которым достигнуто согласие сторон. Договор совершается в письменной форме, нотариально удостоверяется и регистрируется в установленном порядке. Нотариальные службы одновременно с удостоверением договора закладной недвижимости налагают запрет на его отчуждение в случае, если это предусмотрено договором (или законом).

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Другие материалы:

Сущность и значение коммерческого кредита
Первоначально кредит возник как случайное явление, но по мере становления и развития товарно-денежных отношений сфера функционирования кредитных отношений расширялась, необходимость в кредите постепенно приобретала устойчивый характер – кредитные отношения стали выражать постоянные связи между уча ...

Понятие формы обеспечения возвратности кредита
Экономическую основу возврата кредита составляет кругооборот и оборот фондов участников воспроизводственного процесса, а также законы функционирования кредита. Однако наличие объективной экономической основы возврата кредита не означает автоматизм этого процесса. Только целенаправленное управление ...

Развитие лизингового кредита в Республике Беларусь
Лизинг пришел в Беларусь в 1991 году вместе с первыми рыночными изменениями. Он развивался как инициатива "снизу" и до последнего времени не имел государственной поддержки. Параллельно проходило становление внутреннего и международного лизинга. Первые белорусские лизинговые компании поя ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.finansrise.site