Способы обеспечения возвратности кредита в российской практике
Страница 2

Банки » Формы обеспечения возврата ссуды » Способы обеспечения возвратности кредита в российской практике

Анализ практики применения этих способов выявил ряд существенных недостатков, в результате чего механизм вторичных гарантий возврата кредита оказывается зачастую недействительными и формальными.

Главными недостатками действующей ныне практике использования залогового механизма, гарантий, поручительства являются следующие.

1. Неразработанность механизма предварительного и последующего контроля за качественным составом имущества, предлагаемого к залогу, порядком его хранения и использования; финансовой устойчивостью поручителей и гарантов, методов оценки справедливой стоимости предметов залога, в частности недвижимости.

2. Слабая дифференцированность условий договора о залоге применительно к индивидуальному риску соответствующей залоговой операции.

3. Недостатки в оформление договоров о залоге, поручительств и писем, приводящие их к недействительности.

Вместе с тем использование вторичных форм обеспечения возвратности кредита в России сопряжено в определенными трудностями. Так, для неформального применения залогового механизма необходимы соответствующие предпосылки. Главной предпосылкой является развитие отношений собственности, обусловливающее возникновение имущественных прав и обязанностей предприятий.

Эффективность залогового механизма в значительной мере зависит от правильности определения справедливой залоговой стоимости объекта, а это требует наличия квалифицированного штата оценщиков (независимых или в штате банка). В настоящее время при большом числе экспертов - оценщиков, работающих на рынке оценочных услуг, наблюдается дефицит квалифицированных оценщиков, подготовленных и умеющих проводить не только переоценку основных фондов предприятий, но и оценку разного вида имущества клиентов при малом объеме исходной информации. Необходимо также наладить механизм информирования банками друг друга о финансовом состоянии клиентов, выдающих поручительства.

Перспективы развития в России различных способов обеспечения возвратности кредита следует также связывать с оценкой риска, которой содержит каждый из них.

В России, как отмечалось, способы вторичного обеспечения возврата кредита, в том числе залог имущества клиента, банковская гарантия и поручительство имеют две категории качества, влияющие на объем создаваемых банком резервов на покрытие кредитного риска по выданным кредитам.

Перспективы развития в нашей стране различных форм обеспечения возвратности кредита, применяемых в зарубежной практике, необходимо связывать с оценкой риска, который содержит каждая из них.

Интересен опыт по использованию системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности и установления в соответствии с ней максимального предела кредитования. Ниже приведена сводная таблица, в которой указана дифференцированная оценка (в баллах) этих форм.

Таблица 1

Оценка эффективности различных форм обеспечения кредита.

Форма обеспечения возвратности кредита

Количество баллов

Максимальная сумма кредита в % к обеспечению

1

2

3

1. Ипотека

3

60-80

2. Залог вкладов, находящихся в банке, который предоставил кредит.

3

100

3. Поручительство (гарантии)

2

В зависимости от степени кредитоспособности поручителя (гаранта) до 100

4. Залог ценных бумаг

2

Ценные бумаги, приносящие твердый процент 70-80, акции 50-60

5. Уступка требований по поставке товаров или оказании услуг.

1

20-40

6. Передача права собственности

1

20-50

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитных вкладов. В этих случаях наблюдается сравнительно высокий размер максимальной суммы кредита относительно представленного обеспечения кредита. В тоже время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита. Более низкую оценку в баллах получили поручительства (гарантии) и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя может достигать 100 %; если кредитоспособность поручителя сомнительна, степень риска возрастает, и поэтому банк вправе снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указанной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

Страницы: 1 2 

Другие материалы:

Инструменты фондовой биржи, биржевые сделки
Фондовая биржа – это институт или механизм, сводящий вместе покупателей (предъявителей спроса) и продавцов (поставщиков) фондовых ценностей, т.е. ценных бумаг. Понятия фондовой биржи и рынка ценных бумаг совпадают. Согласно определению, товаром, обращающимся на данном рынке, являются ценные бума ...

Основные направления развития банковской системы на 2010-2012 гг
Так, если по действующему законодательству основной задачей Национального Банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты, то согласно последним изменениям основной целью Национального Банка станет обеспечение стабильности цен. Основной причиной данных изменений я ...

Залог как основа обеспечения кредита
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное у ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.finansrise.site