Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика
Страница 2

Банки » Анализ кредитоспособности заемщика » Использование опыта зарубежных банков в области оценки кредитоспособности заемщика

2. Способность заимствовать средства. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что клиент, испрашивающий кредит, имеет юридическое право подавать кредитную заявку и подписывать кредитный договор. Данная характеристика клиента известна как его способность заимствовать кредитные средства. Например, в большинстве штатов США и регионов России несовершеннолетии (то есть лица, не достигшие 18 лет или 21 года) не имеют право отвечать по кредитному договору. Банк сталкивается с трудностью при взыскании такого кредита. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что руководитель или представитель компании (банка), обращающийся за кредитом, имеет соответствующие полномочия, предоставленные ему учредителями или советом директоров, на проведение переговоров и подписание кредитного договора от имени компании (банка) для того, чтобы определить, какие лица уполномочены на подписание кредитного договора. Взыскание по суду средств по кредитному договору, подписанному не уполномоченными на то лицами, может оказаться невозможным, и банк понесет значительные убытки.

3. Денежные средства. Ключевой момент любой кредитной заявки состоит в определении возможностей заемщика погасить кредит. В целом заемщик имеет только три источника погашения полученных им кредитов:

а) потоки наличности

б) продажа или ликвидация активов

в) привлечение финансов

Любой из указанных источников может обеспечить остаточную сумму средств для погашения кредита. Однако банкиры предпочитают выбирать в качестве основного источника погашения кредита заемщиком поток поступающей к нему наличности, поскольку продажа активов может ухудшить баланс заемщика, а его дополнительные заимствования могут ослабить позиции банка как кредитора. Недостаточность потока наличности является важным показателем ухудшения финансового состояния фирмы и взаимоотношений с кредиторами. Что такое поток наличности? С точки зрения бухгалтерского учета он обычно определяется следующим образом:

Поток наличности =

Чистая прибыль + Амортизация + Увеличение кредиторской задолженности - Увеличение запасов товарно-материальных ценностей и дебиторской задолженности.

Одним из преимуществ данной формулы является то, что с ее помощью кредитный инспектор банка может определить те стороны деятельности клиента, которые отражают квалификацию и опыт его менеджеров, а так же состояние рынка, в условиях которого работает клиент. Заемщик, который “держится на плаву” благодаря преимущественному использованию коммерческого кредита (кредиторской задолженности), станет для банка проблемным клиентом. Большинство банков будут испытывать сомнения относительно целесообразности предоставления ему кредита.

4. Обеспечение. При оценке обеспечения по кредитной заявке кредитный инспектор должен получить ответ на вопрос: располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту? Кредитный инспектор обращает особое внимание на такие характеристики, как: срок службы, состояние и структура активов заемщика. Если активы заемщика - это устаревшее оборудование и технология, то их ценность в качестве кредитного обеспечения невелика, поскольку подобные активы будет трудно превратить в наличные средства в случае недостаточности доходов заемщика для погашения задолженности по кредиту.

5. Условия. Кредитный инспектор должен знать, как идут дела у заемщика или положение, складывающееся в соответствующей отрасли, а также то, как изменение экономических и других условий может повлиять на процесс погашения кредита. ПО документам кредит может показаться надежным с точки зрения обеспечения, но степень его надежности может понизиться в результате сокращения объема продаж или дохода в условиях экономического спада или роста процентных ставок, вызванного инфляцией. Для оценки состояния отрасли и экономических условий большинство банков создают информационные центры с базой данных, собирают различные информационные материалы и итоговые документы о научных исследованиях по отраслям, в которых действуют их основные заемщики.

Страницы: 1 2 3 4

Другие материалы:

Банковская система России
Банк России выступает в роли центрального банка страны, и на него возлагаются функции монопольной эмиссии банкнот, банка банков, банка правительства, а также регулирующие и контролирующие функции. Правовое положение Банка России определяется Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке ...

Первый этап: конец XVII века – 1861гг
Первый этап связан, во-первых, с принятием ряда государственных законопроектов, на основании которых намечалась будущая работа сберегательных учреждений и, непосредственно, с образованием в России первых сберегательных институтов – сберегательных касс. Во-вторых, с определением основного функциона ...

Международные расчеты, их формы
М е ж д у н а р о д н ы е р а с ч е т ы — это регулирование платежей по денежным требованиям и обязательствам, возникающим между государствами, а также юридическими и физическими лицами, являющимися резидентами разных стран. Они включают расчеты по экспорту-импорту товаров, за услуги, по неторговы ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.finansrise.site