Кредитные операции
Страница 1

Для понимания порядка совершения кредитной сделки необходимо сначала определить субъекты и объекты кредитования.

В кредитной сделке субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредиторы -

физические и юридические лица, предоставляющие свои временно свободные денежные средства в распоряжение заемщика на определенный срок.

Заемщики

- юридические и физические лица, получающие средства в пользование и обязанные их возвратить в установленный срок.

Следовательно, субъектами кредитных отношений в области банковского кредита являются государства, хозяйственные органы, население и сами банки.

В банковском кредите субъекты кредитных сделок выступают в двух лицах. Они одновременно являются кредиторами и заемщиками. Банк привлекает средства и становится заемщиком по отношению к государству, хозяйственным органам, населению, т.е. владельцам средств, помещенных на счетах в банке. В тоже время банк размещает аккумулирование им денежные средства и становится кредитором; государство, хозяйственные органы, население, помещая в банк свои временно свободные денежные средства, выступает в роли кредитора, а, получая ссуду, превращается в заемщиков.

Это предмет, под которой выдается ссуда и ради которого заключается кредитная сделка.

Банки выдают краткосрочные кредиты промышленным предприятиям под сырье, основные и вспомогательные материалы, топливо, готовую продукцию, средства в расчетах и т.д. В торговле объектом кредитовании являются товары, находящиеся в обороте; в сельском хозяйстве банки кредитуют затраты на растениеводство и животноводство, минеральные удобрения и т.д.

Долгосрочные ссуды направляются на следующие объекты кредитования:

1. Строительство, реконструкция, техническое перевооружение производственных объектов;

2. Приобретение техники, оборудования;

3. Организация выпуска новой продукции.

Объект банковского кредита может быть частным или совокупным. Частным объект становится, если ссуда выдается "подо что-то" конкретное.

Совокупный объект

- множество объектов не обособленных друг от друга, а объединенных в один общий объект.

Объект необязательно должен иметь материально-вещественную форму, объектом может быть потребность заемщика в ссуде по различным причинам.

Принципы банковского кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, они отражают сущность и содержание кредита, а так же требования объективных экономических законов в области кредитных отношений. Это возвратность, срочность, дифференцированный подход, обеспеченность, платность, целевой характер кредитования. Главенствующими принципами считаются возвратность, платность и срочность.

Возвратность -

является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Кредит должен быть обязательно возвращен.

Срочность -

означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок.

Возвратность и срочность кредита обусловлены тем, что банк мобилизует для кредита временно свободные денежные средства, которые банку не принадлежат, а подлежат возврату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Срочные депозиты подлежат возврату в конкретно установленный срок и полностью.

Дифференцированность кредита

- означает, что банки не должны подходить однозначно к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии ее своевременно возвратить. Степень кредитоспособности клиента является показателем кредитного риска для банка.

Обеспеченность кредита

- покрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. При оформлении кредитной сделки, банк определяет степень риска непогашения ссуды, а заемщик должен предоставить банку достаточные гарантии, что долг будет возвращен полностью и своевременно. Одним из видов обеспечения кредита является залог, стоимость которого намного превышает суму кредита. Есть мнение, что банки завышают рамки стоимости залога и заемщик находится в ущемленном положении. Однако стоит помнить, что банк не претендует на залог, если клиент выполнит свои обязательства. С другой стороны залог подстегивает заемщика выполнить договор по кредиту и не потерять залог, если его стоимость намного выше.

Страницы: 1 2 3

Другие материалы:

Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования
Банки представляют собой организации системного риска. Одним из многообразных рисков, присущих банковской деятельности, является кредитный риск, поскольку кредитные вложения представляют собой преобладающую форму размещения собственных и привлеченных средств банка, а также наиболее доходную часть ...

Оценка эффективности влияния предлагаемых мероприятий на финансовые показатели коммерческого банка
Рассмотрим введение трех конкретных видов вкладов, описанных кратко выше. Цель их введения: расширение клиентской базы, наращение ресурсов и как следствие возможность проведения большего объема активных операций и наращения дохода. Первый из них, принципиально новый вид вклада «Свадебный». Цель да ...

Сущность и функции современного кредита
Для того чтобы полностью раскрыть изучаемую тему, необходимо в первую очередь раскрыть сущность самого термина – кредит, понять его свойства. В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободны ...

Copyright © 2014-2021 - All Rights Reserved - www.finansrise.site